拉卡拉 POS 机跳码的监管政策与行业自律
在支付行业，拉卡拉支付股份有限公司（以下简称“拉卡拉”）近日自曝存在“跳码”行为，引发了市场与监管机构的广泛关注。所谓“跳码”，是指支付机构通过技术手段，在收单业务中将部分“标准类商户”交易使用“优惠类商户”交易费率上报清算网络，借此谋取更多利润。这一行为不仅损害了发卡行和清算机构的利益，还可能涉及洗钱、偷税漏税等风险，严重扰乱市场秩序。
“跳码”行为的出现，与2016年国家发展改革委、人民银行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（即“96费改”）密切相关。该通知规定，对非营利性的医疗机构、教育机构等实行刷卡交易服务费全额减免，并对超市、大型仓储式卖场等商户实施发卡行服务费、网络服务费优惠。支付机构正是利用这一优惠政策，通过系统技术变造等手段，将标准类商户交易变造为优惠类商户交易，以更低的费率上送清算网络，从中获取利差。
为了遏制“跳码”行为，监管机构已出台多项措施。人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号）明确规定，一台银行卡受理终端只能对应一个特约商户，并建立了银行卡受理终端序列号与特约商户代码、地理位置等五要素信息的关联对应关系，确保该关联对应关系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。此外，通知还要求收单机构在办理银行卡受理终端入网时，将相关信息报送至清算机构。对于违反上述规定的银行、支付机构，人民银行将视情节轻重予以处罚，甚至责令清算机构暂停为其提供转接清算服务。
在行业自律方面，支付机构应自觉遵守监管规定，规范自身行为。拉卡拉自曝“跳码”行为后，已按照相关协议将涉及资金退还至待处理账户，但这一行为本身仍暴露出其在合规管理和内部控制方面的不足。支付机构应建立健全内部风控机制，加强对收单业务的监控和审核，确保交易的真实性和合规性。同时，支付机构还应加强员工培训，提高员工合规意识和操作技能，防止类似违规行为再次发生。
此外，支付行业应建立信息共享和联合惩戒机制，共同维护市场秩序。通过信息共享平台，支付机构可以实时了解行业动态和风险情况，及时采取措施防范风险。对于存在违规行为的支付机构，应实施联合惩戒，提高其违规成本，形成有效震慑。
总结来看，拉卡拉 POS 机“跳码”事件再次敲响了支付行业合规管理的警钟。监管机构应继续加强监管力度，完善相关法规制度，提高违规成本；支付机构则应自觉遵守监管规定，加强内部控制和合规管理，共同推动支付行业的健康发展。只有通过监管政策和行业自律的双重努力，才能有效遏制“跳码”等违规行为，维护支付市场的公平竞争和消费者的合法权益。
